Страховка квартиры при ипотеке в Сбербанке: обязательна или нет?

Оформляя кредитный договор, банки часто предлагают клиентам страховые полисы. Иногда покупать их нет необходимости, но в некоторых случаях это является обязательным условием. К таковым относится и страхование квартиры при оформлении ипотеке в Сбербанке. Тем не менее, это важный вопрос и в нем нужно разобраться подробно.

Виды страхования ипотеки

При подписании ипотечного договора может быть три вида страхования:

1. Имущественное;
2. Титульное страхование жилья;
3. Жизни и здоровья.

Первый вид предусматривает страховую защиту дома в случае повреждения или уничтожения недвижимого имущества, на приобретение которого был выдан банком займ. Второй минимизирует риск утраты права собственности на жилье. В третьем моменте страхуется жизнь и здоровье заемщика. В результате если с ним происходит несчастный случай либо он теряет трудоспособность в результате тяжелого заболевания, страховая компания погашает за него остаток задолженности.

Обязательно ли страхование ипотеки в Сбербанке?

Обязательно или нет оформлять страховку зависит оттого, к какому виду относится тот или иной договор. При имущественном страховании ответ однозначный: обязательно. Это обусловлено положениями статьи 343 Гражданского кодекса РФ, а также Федеральным законом от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Дело в том, что, покупая квартиру в ипотеку, ее необходимо передать банку в залог. А он по закону должен быть застрахован. Потому в любом случае от этого вида услуги отказаться нельзя. Два других вида относятся к добровольным, следовательно, заемщик может сам принять решение, нужно ли ему приобретать полис.

Какие риски могут возникнуть?

Договор имущественного страхования подразумевает защиту от следующих рисков:

• от пожара и затопления;
• взрывов бытового газа;
• стихийных бедствий, природных и техногенных катастроф;
• от аварии канализации или водопроводной системы;
• от вандализма;
• хулиганских действий со стороны третьих лиц;
• порчи или разрушения здания вследствие ошибок при проектировании и конструировании (при условии, что на момент приобретения жилья заемщик о них не знал).

Если в результате указанных ЧП имущество было повреждено или полностью уничтожено, то страховщик оплатит банку кредит за заемщика. Естественно, что последний должен предоставить страховой компании доказательства того, что он предпринял все возможные меры для защиты своей недвижимости, а также эти события произошли не по его вине и не по его умыслу.

Особенности страхования квартиры

Обычно полис на квартиру оформляется в зависимости от ее стоимости. Объясняется это тем, что при заключении ипотеки обязательны процедуры оценки ее рыночной стоимости. Этим может заниматься только аттестованный оценщик. Он готовит подробный отчет, где указывает рыночную цену жилья на момент подписания договора.

Поэтому обычно именно она и выступает отправной точкой для расчета страховой премии. Тогда эта сумма считается постоянной на протяжении всего действия ипотечного соглашения, соответственно и премия остается неизменной.

В Сбербанке может применяться и другой подход. Расчет осуществляется исходя из того, какова оставшаяся задолженность клиента по кредиту. В этом случае премия рассчитывается каждый год с применением нового значения этой величины.

Стоимость

В зависимости от того, какой показатель положен в основу определения суммы страховой премии, формируется и сам этот показатель. Обычно берется определенный процент. В среднем цена в 2020 году определяется на уровне 0,3-0,6% от страховой суммы. Это означает, что на каждый миллион стоимости ипотечной квартиры (или остатка задолженности по ипотеке) клиент должен заплатить от 3 до 6 тысяч рублей в год.

Конечно, указанный процент может изменяться под влиянием других факторов. Например, если объект недвижимости находится в плохом техническом состоянии или дому уже много лет, то применяется повышенная ставка. Узнать примерную стоимость полиса поможет специальный калькулятор, который можно найти на сайте Сбербанка.

На первый взгляд, размер страховой премии может показаться небольшим. Но, учитывая срок кредитования, за весь срок действия ипотечного договора заплатить придется немало. Например, если тариф составляет 0,5%, то за 30 лет ипотеки, платеж составит 15% от стоимости жилья. А если при этом квартира стоит 5 млн. руб., то расходы составят 750 тыс. руб. Однако эти деньги стоят того, чтобы не переживать о том, что может быть при наступлении непредвидениих ситуации.

Что делать при наступлении страхового случая?

Если наступил страховой случай, то заемщик обязан сделать все от него зависящее, чтобы ликвидировать или минимизировать ущерб. Для этого он может обратиться за услугами сторонних организаций. При этом должен быть заключен официальный договор и получены документы, подтверждающий произведенные оплаты. В свою очередь, данные организации документально должны подтвердить свои действия, направленные на спасение домашнего имущества.

Далее необходимо уведомить о произошедшем и Сбербанк, и страховую компанию. Важно, чтобы обе эти организации были в курсе, потому что впоследствии получателем денежных средств от страховщика будет именно банк.

Нанесенный недвижимости ущерб необходимо оценить. Этим будет заниматься представитель страховой компании. После того, как сумма определена, нужно подготовить необходимые документы. Их список можно получить у страховщика. Когда они будут готовы и страховая компания их проверит, она будет связываться с банком на предмет оплаты.

Страховые компании, аккредитованные Сбербанком

Заключить договор имущественного страхования при ипотеке в Сбербанке можно только в одной из аккредитованных этим банком организаций. Аккредитация – процесс сложный. Проводя ее, банк выбирает лучшие компании для дальнейшего сотрудничества. Компания для получения такого права должна соответствовать ряду серьезных требований. Соответственно заемщики Сбербанка могут быть спокойны: при наступлении страхового случая есть полная уверенность, что компания сможет выплатить положенные компенсации.

Список организаций периодически изменяется. Перечень страховщиков, актуальный на 2020 год, можно найти на официальном сайте www.sberbank.ru.

Оформление страховки в Сбербанке онлайн

Для этого надо выполнить следующее:

• зайти на сайт sberbank.ru и нажать на вкладку «Оформить онлайн»;
• выбрать тип недвижимости (квартира или дом);
• выбрать размер страховой защиты;
• если есть промокод, то его нужно ввести в специальное поле;
• нажать кнопку «Купить»;
• в появившемся окне указать свои паспортные данные, адрес, контактный телефон и электронную почту;
• оплатить полис со своей пластиковой карты.

Документ придет на указанный электронный адрес. Юридически он имеет такую же силу как и его аналог на бумажном носителе.

Для оформления страховки потребуются такие документы:

• российский паспорт;
• подать заявление на заключение договора;
• документ, подтверждающий право собственности на недвижимость;
• отчет оценщика о стоимости жилья;
• выписка из технического паспорта.

Кроме оформления онлайн, можно застраховать квартиру лично в офисе Сбербанка или обратиться в аккредитованные компании.

Продление полиса

Договор страхования действует в течение одного года. Поскольку срок ипотеки значительно больше, то полис необходимо ежегодно продлевать. Недвижимость должна быть застрахована на протяжении всего периода действия ипотеки.

Сделать это можно несколькими способами.

1. Обратиться в офис той страховой компании, где заключался договор. Сотрудник выдаст бланки для заполнения, проконсультирует относительно необходимых документов и затем выпишет новый;
2. Также продление можно оформить и в любом отделении Сбербанка. Вне зависимости от того, с какой компанией заключена страхование, она в любом случае имеет аккредитацию Сбербанка. Поэтому последний имеет право оказывать услуги от имени этих организаций;
3. Можно выполнить эту операцию через систему ДомКлик. Особенно удобно это делать, если изначально договор заключался именно таким способом. Ведь все нужные документы уже были загружены в систему, поэтому достаточно лишь войти в систему и выбрать опцию «Продление полиса». В появившейся на экране форме следует указать данные текущего полиса и о том, какая задолженность по кредиту осталась;
4. То же самое легко выполнить и через «Сбербанк Онлайн».

Если же заемщик не продлил вовремя договор, то за это на него будут наложены штрафные санкции, аналогичные тем, которым подвергается просрочивший платеж клиент. Если же по каким-либо обстоятельствам оформить продление вовремя не получается, то необходимо связаться с банком и объяснить ситуацию. Кредитная организация постарается найти оптимальное решение проблемы: она всегда идет навстречу тем, кто не скрывается при финансовых трудностях.